Личный финансовый план. Инвестиции в НПФ

В данной статье речь пойдёт о достаточно новом и местами противоречивом методе инвестиций – это инвестиции в негосударственные пенсионные фонды (далее НПФ).

Сами НФП появились в России еще в 90-е годы, но большого распространения не имели. В настоящее время, после изменения законодательства в части пенсионных накоплений, НПФ получили высокое развитие и интерес среди населения.

Что же такое НПФ?

Негосударственный пенсионный фонд – некоммерческая организация, которая принимает взносы от участников, осуществляет управление ими с целью сохранения денежных средств и их увеличения впоследствии. НПФ выступают альтернативой Пенсионному фонду РФ.

Взаимоотношения фонда и участников, строятся на подписании договоров, в котором оговорены все условия по осуществлению взносов и последующих выплатах, о сроках действия программы страхования и прочее. Деятельность НПФ строго регулируется законодательными актами РФ.

В чем смысл инвестирования в НПФ?

Программы накопительного страхования, которые сейчас предлагают крупнейшие игроки на рынке, имеют обширный характер, и цели страхования могут быть разнообразными. Например:

  • Увеличение размера пенсии, за счет участия в НПФ (в идеале нескольких). При такой схеме человек при достижении пенсионного возраста будет получать пенсию сразу из нескольких источников, т.е. государственную пенсию и выплаты из НПФ;
  • Страхование жизни от несчастных случаев, потери трудоспособности и других непредвиденных ситуаций;
  • Накопление определенной суммы к конкретному сроку, например, необходимо сделать накопления к совершеннолетию ребенка с целью получения хорошего образования;
  • Накопление денежных средств для дорогостоящих покупок, дома, квартиры, машины. Инвестирование в НПФ позволит обезопасить себя от инфляции и застрахует от несчастных случаев.

На какой доход можно рассчитывать?

Точного ответа здесь никто не даст, поскольку все НПФ инвестируют денежные средства участников в высоколиквидные финансовые инструменты (акции, облигации), стоимость которых сильно зависит от многих экономических и политических факторов. Тем не менее, ни один из фондов по результатам года, не может показать отрицательную доходность. Это запрещено законодательно. Ели фонд сработал в убыток, то в своих отчетах он покажет нулевую доходность, а потери будет компенсировать за счет собственных средств.

В среднем успешные фонды показывают доходность на уровне доходности банковского вклада +/- два процента.

Как выбрать надежный НПФ?

Стоит обратить внимание на рейтинг надежности НПФ, на доходность за прошлые периоды и общий срок работы фонда. В интернет можно найти много сервисов, которые предоставляют рейтинги фондов. Для примера, довольно удобный сервис. Здесь можно увидеть каким фондам удается обогнать инфляцию и получить доходность выше средней.

Преимущества инвестирования в НПФ.

  • Возможность самостоятельно принимать участие в формировании своих будущих пенсионных отчислений.
  • Возможность получать пенсию не только от государственного ПФ. Как было сказано выше, инвестор может иметь несколько пенсионных программ в разных НПФ и при выходе на пенсию, получать ежемесячные платежи и от ПФР и от НПФ.
  • Государственное регулирование деятельности НПФ. Несмотря на то, что НПФ могут инвестировать средства участников по своему усмотрению, они обязаны действовать в рамках законов, контролирующих их деятельность. Так, к примеру, список финансовых инструментов, в которые могут вкладываться НПФ, утвержден государством. Таким образом, участники фонда могут быть уверены, что их средства никогда не будут инвестированы в рисковые инструменты.
  • Налоговые вычеты. Размер взносов в НПФ уменьшает налогооблагаемую базу, как участника фонда, так и его работодателя.
  • Возможность защитится от реформирования пенсионной системы РФ. В последние годы регулярно приходится слышать о том, что может быть пересмотрен возраст выхода на пенсию, что пенсионные накопления могут быть заморожены и переданы для выплаты пенсий нынешним пенсионерам. Никто не может дать гарантии, что сегодняшние молодые специалисты будут получать достойную государственную пенсию. НПФ дает хоть какой-то выбор в данной ситуации.
  • Свобода выбора НПФ. Если выбранный фонд не устроил инвестора по тем или иным причинам, он всегда может свободно перевести свои пенсионные накопления в другой выбранный фонд, отвечающий его требованиям.
  • Прозрачность деятельности НПФ. Участники фонда в любой момент могут получить доступ к результатам деятельности фонда и оценить их на приросте своего счета. В случае с ПФР узнать размер накопленного дохода и отчислений можно лишь раз в год.
  • Наследуемость пенсионных накоплений.

Недостатки инвестирования в НПФ

  • Долгий период ожидания выплат. Взносы в фонд происходят регулярно, а результатов инвестирования приходится ждать годами, с учетом нестабильной экономической и политической обстановки, планировать долгосрочные инвестиции в НПФ довольно рискованно.
  • Сравнительно небольшая доходность у многих фондов. Лишь некоторым фондам удается обогнать инфляцию и получить доходность выше, чем по банковским вкладам, но гарантии что даже эти фонды и в будущем покажут такие же результаты, к сожалению, нет.
  • Невозможность забрать накопленный капитал раньше окончания срока страхования. Точнее получить деньги досрочно можно, только без инвестиционной доходности. Есть ряд исключений, смерть застрахованного, потеря трудоспособности и прочее, если это предусмотрено договором с НПФ.
  • Комиссии НПФ. В каждом фонде предусмотрены различные виды комиссии – за открытие вклада, за управление активами. Размер комиссий уменьшает конечный накопленный капитал инвестора.
  • Наличие штрафов за несвоевременно произведенные взносы. В договоре с НПФ четко устанавливаются сроки осуществления взносов, и за пропуск одного или нескольких платежей НПФ накладывает штраф (размер и случаи в каждом НПФ свои). Т.е. фактически НПФ не заботит, если участник лишился работы и пока не может делать взносы.
  • Налогообложение. Несмотря на наличие налогового вычета, налог 13% с инвестиционного дохода заплатить все же придется.
  • Нет гарантий увеличения капитала.

Данная статья является логическим продолжением цикла статей о составлении Личного Финансового плана в Excel. В данной серии статей мы разбираем с Вами темы, как правильно разработать и составить личный финансовый план. Какие статьи доходов и расходов учитывать. В какие финансовые инструменты вкладывать средства.

Перечень предыдущих статей:

Личный финансовый план.

Личный финансовый план. Расчет стоимости вкладов по формулам простых и сложных процентов.

Личный финансовый план. Выбор банка для открытия вклада.

Личный финансовый план. Инвестирование в акции.

Личный финансовый план инвестирование в ПИФы.

Личный финансовый план. Структурные продукты. 

Личный финансовый план. Инвестиции в ПАММ счета.

Личный финансовый план. Инвестиции в драгметаллы.

Личный финансовый план. Инвестиции в недвижимость.

С уважением Э.Е.Тихонов!

Latest Comments
  1. Катерина

    Понравилась статья,много нового узнала,рекомендую всем почитать)

  2. Алекс Лис

    На мой взгляд, совершенно рискованный способ вложения денег. Долгосрочный, незащищенный, да еще без гарантии увеличения капитала. Что-то совсем невесело становится. Просто заморозка денег, формирование, так сказать, накопительной части пенсии. «Деньги должны работать». Кто это сказал? Неужели Маркс или Энгельс? Я бы добавил: они должны работать ещё и эффективно! 🙂

    • Эдуард Тихонов

      С нашей ситуацией с управляющими компаниями вообще надеяться на что то сложно. Никто не может смотреть в будущее, но что делать? Куда вкладывать?

  3. Стас

    Рискованное предприятие, тем более негосударственный фонд. В период долгого ожидания выплаты в стране многое может произойти. Помните в советское время тоже были долгосрочные вклады и что с ними стало потом. Тоже самое может случиться и с НФП.

  4. qwer1983

    То что сейчас творится с накопительной частью пенсии вызывает у многих тревогу. Поэтому многие начали переводить свою часть накоплений в НПФ. Но вот кого выбрать вопрос. Фондов много и ошибиться легко. Поэтому надо смотреть кто является учеридителем данного фонда. Лучше чтобы это были госкорпорации.

  5. Богдан Бык

    Не ну это просто надо немного логично помыслить и все, а так все легко и просто, но все таки есть много минусов о которых я рассказывать не буду, и стразу извиняюсь а ошибки. Все таки я бы не пошол бы по этому пути вить мне он все таки не кажется таким уж хорошим.

  6. Артем

    Я считаю что это на свой страх и риск но мне идея нравится,идея актуальная в наше время.Все же не плохая идея но если вспомнить что было 20 лет назад,когда люди бежали нести свои деньги под накопление,чем это закончилось?
    Судите сами.

  7. Рома Иванов

    В принципе, идея-то хороша, я уверен, что в Западной Европе и США это уже давно существуют, причем пользуется доверием жителей. Но в нашей стране в наше время ни в чем нельзя быть уверенным, поэтому нет, я бы лично не рискнул…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *